예금·적금 차이 총정리, 세금과 이자비교

안녕하세요, 소금둥이입니다.

저도 한때는 예금과 적금을 꽤 열심히 하던 시절이 있었습니다.

불과 2년 전만 해도 제2금융권 기준으로 예금 금리가 4.5%대까지 나오던 때가 있었죠.

하지만 지금은 조건을 잘 맞춰도 예금 금리가 3%를 넘기기 힘든 상황입니다.

이렇다 보니 예금과 적금의 매력이 예전만큼 느껴지지 않는 것도 사실입니다.

그럼에도 불구하고 예금과 적금이 완전히 의미 없어졌다고 보기는 어렵습니다.

그래서 오늘은 예금과 적금의 차이와 총정리를 하고, 이자와 세금을 비교하는 글을 써보려 합니다.

 

 

 

1. 예금과 적금 정리

 

 

구분	예금	적금
한 줄 요약	돈을 보관	돈을 모음
돈 넣는 방식	한 번에 넣음	매달 나눠서 넣음
이자 붙는 방식	전액에 지속	달마다 점점 늘어남
금리(이율)	낮은 편	높은 편
실제 받는 이자	상대적으로 많음	생각보다 적음
추천 상황	이미 목돈이 있을 때	돈이 잘 안 모일 때

 

 

예금과 적금은 둘 다 은행에 돈을 맡기는 상품이지만, 방향은 완전히 다릅니다.

 

예금은 이미 가지고 있는 돈을 한 번에 맡기는 방식입니다

예를 들어 통장에 1,000만 원이 있습니다.

 

이 돈을 한 번에 은행에 맡기고, 정해진 기간 동안 그대로 두는 것이 예금입니다.

 

돈을 처음부터 끝까지 보관하기 때문에 그 돈에 대한 금리가 계속 발생하는 것입니다.

 

 

반면 적금은 앞으로 모을 돈을 만드는 방식입니다.

매달 정해놓은 돈을 적금통장에 자동이체하여 조금씩 쌓아가는 구조입니다.

처음에는 들어 있는 돈이 적어 이자가 적게 발생하지만, 시간이 지날수록 금액이 늘어나고 이자가 달마다 늘어나는 형식입니다.

그래서 금리는 높아 보여도, 실제로 받는 이자는 생각보다 크지 않을 수 있습니다.

 

 

2. 적금이 이율이 높은데 왜 예금이 이자가 많을까?

 

시중은행 상품을 보면, 일반적으로 적금 금리가 예금보다 더 높게 책정되어 있습니다.

 

그렇다면 실제 이자는 어떤 차이가 나는지, 복잡한 공식 없이 단순 계산으로 비교해 보겠습니다.

 

2-1. 예금 이자 계산

(연 3% 총금액 1000만 원, 12개월)

 

개월	입금액 (원)	누적 입금액 (원)	누적이자 (원)
1	10,000,000	10,000,000	25,000
2	0	10,000,000	50,000
3	0	10,000,000	75,000
4	0	10,000,000	100,000
5	0	10,000,000	125,000
6	0	10,000,000	150,000
7	0	10,000,000	175,000
8	0	10,000,000	200,000
9	0	10,000,000	225,000
10	0	10,000,000	250,000
11	0	10,000,000	275,000
12	0	10,000,000	300,000

 

 

● 돈이 처음부터 전부 들어가 있음

 

● 12개월 동안 전체 금액이 계속 이자를 받음

 

2-2. 적금 이자 계산

(연 3% 총금액 1000만 원, 12개월)

개월	입금액 (원)	누적 입금액 (원)	발생이자 (원)	누적이자 (원)
1	833,333	833,333	2,083	2,083
2	833,333	1,666,666	4,167	6,250
3	833,333	2,499,999	6,250	12,500
4	833,333	3,333,332	8,333	20,833
5	833,333	4,166,665	10,417	31,250
6	833,333	4,999,998	12,500	43,750
7	833,333	5,833,331	14,583	58,333
8	833,333	6,666,664	16,667	75,000
9	833,333	7,499,997	18,750	93,750
10	833,333	8,333,330	20,833	114,583
11	833,333	9,166,663	22,917	137,500
12	833,337	10,000,000	25,000	162,500

 

 

● 돈이 조금씩, 늦게 들어옴

 

● 들어온 시점부터만 이자가 붙음

 

 

2-3. 예금과 적금 이자 비교 정리

 

위의 비교표처럼 동일 조건에서 단순 계산해 보면, 두 상품의 실제 이자 수준은 큰 차이를 보이고 있습니다.

 

이유는 간단합니다.

예금은 처음부터 전액이 1년 내내 이자를 받고, 적금은 돈이 나눠서, 늦게 들어오기 때문입니다.

 

결국 중요한 건 금리 숫자가 아니라 돈이 얼마나 오래 굴러가느냐입니다.

 

 

 

3. 예 · 적금은 세금이 얼마나 빠질까?

 

예·적금 이자를 이야기할 때, 대부분은 세전 금리만 봅니다.

 

하지만 실제로 통장에 들어오는 돈은 세금인 이자소득세 15.4%를 뺀 금액입니다.

 

아래 표는 ‘이자에 부과되는 세금 구조’를 설명하기 위한 예시입니다

 

예금 3% 와 적금 5.5%를 기준으로 1년 동안 발생한 금액들을 보기 좋게 정리해 보았습니다.

 

 

3-1. 12개월 기준 금액별 세전·세후 이자 비교 (예금 3% 기준)

총 예치금	세전이자 (원)	이자소득세 (원)	세후이자 (원)
1천 만원	300,000	46,200	253,800
2천 만원	600,000	92,400	507,600
3천 만원	900,000	138,600	761,400
5천 만원	1,500,000	231,000	1,269,000
7천 만원	2,100,000	323,400	1,776,600
1억원	3,000,000	462,000	2,538,000

 

● 이자소득세 = 3,000,000 X 15.4% = 462,000

● 세후이자 = 3,000,000 - 462,000 = 2,538,000

3-2. 12개월 기준 금액별 세전·세후 이자 비교 (적금 5.5% 기준)

 

총 예치금	세전이자 (원)	이자소득세 (원)	세후이자 (원)
1천 만원	297,917	45,879	252,038
2천 만원	595,833	91,758	504,075
3천 만원	893,750	137,638	756,112
5천 만원	1,489,583	229,396	1,260,187
7천 만원	2,085,417	321,154	1,764,263
1억원	2,979,167	458,792	2,520,375

 

● 이자소득세 = 2,979,167 × 15.4% = 458,792

● 세후이자 = 2,979,167 - 458,792 = 2,520,375

 

 

 

 위의 표에서 보듯, 예금이나 적금 상관없이 세전 이자에서 이자소득세 15.4%가 동일하게 적용됩니다.

 

 

 

 

4. 예·적금을 하기 전, 고려할 점

 

예·적금을 하시기 전, 기본적으로 고려할 점들을 적어 보았습니다.

 

 

4-1. 중도해지, 어쩔 수 없는 선택

 

모든 예·적금은 만기까지 유지할 때 약속된 금리를 받을 수 있습니다.

 

하지만 갑작스러운 지출이나 급전이 필요한 상황처럼 불가피하게 중도해지를 해야 하는 경우도 생깁니다.

 

중간에 해지하면 대부분 약정 금리가 아닌 중도해지 금리가 적용됩니다.

 

보통은 약정 금리보다 훨씬 낮은 연 0.1~1% 수준으로 계산됩니다.

 

특히 고금리 적금일수록 중도해지 시 이자 차이가 더 크게 느껴지며, 자동이체·급여 이체 등 우대금리 조건도 대부분 함께 사라집니다.

 

어쩔 수 없는 상황이라면 중도해지도 선택이 될 수 있지만, 예·적금은 시간과 돈을 함께 사용하는 상품이기 때문에 가능하다면 만기까지 유지하는 것이 가장 유리합니다.

 

 

4-2. 예금자 보호, 1억까지만!

👉  2025년 9월 1일부로 <예금자보호법> 적용 대상으로  금융사별로 1인당 최대 1억 원까지 원금과 이자가 보호됩니다.

 

은행 · 저축은행 · 상호금융 등 대부분 예 · 적금 발행 기관에서 원금+이자 포함입니다.

 

 

 

 

5. 예·적금은 이런 사람에게 적합합니다

 

예·적금은 수익을 크게 늘리는 상품이 아니라, 돈을 정리하는 금융 도구에 가깝습니다.

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💰 예금이 잘 맞는 사람

● 이미 목돈이 마련된 경우

 

● 일정 기간 절대 쓰지 않을 자금

 

● 원금 손실이 싫은 사람

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📆 적금이 잘 맞는 사람

● 매달 일정 금액을 모아야 하는 경우

 

● 소비 통제가 잘 안 되는 편

 

● 강제 저축이 필요한 사람

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🔍 선택 기준 한 줄 요약

 

목돈이 이미 있다면 예금, 매달 모아야 한다면 적금이 맞는 선택입니다.

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⚖️ 기회비용 관점에서 보면

● 적금은 매달 들어간 금액만 묶이기 때문에 예금에 비해 기회비용이 적습니다.

 

● 예금은 한 번에 묶이는 구조라 더 좋은 상품이나 투자가 나오면 기회비용이 발생할 수 있습니다.

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📌 마지막으로 꼭 기억할 것

예·적금은 금리 경쟁 상품이 아니라, 구조를 잘 짜는 상품입니다.

 

✔ 목돈과 생활자금은 분리하고

✔ 중도해지 가능성부터 줄이고

✔ 세후 이자로 판단하면

 

예·적금도 충분히 쓸모 있는 금융 도구가 됩니다.